近年、キャッシュレス決済が定着しつつあり、多くの消費者がクレジットカードやスマートフォン決済を利用するようになりました。現金決済のみの店舗では、クレジットカードが利用できないことが理由で、来店を見送る顧客が増えています。特に、飲食店や小売店、美容室などの店舗では、利便性を高めることで新規顧客の獲得やリピーターの増加に繋がるでしょう。
しかし、クレジットカード決済を導入するには、手数料や入金サイクル、利用可能な決済手段など、事前に確認すべきポイントが多くあります。また、どの決済サービスを選べばよいのか分からないという店舗オーナーの方も少なくありません。そこで本記事では、クレジットカード決済の仕組みや導入のメリット・デメリット、おすすめの決済サービスまで詳しく解説します。
目次
店舗にクレジットカード決済の導入は必要？
クレジットカード決済の導入は、店舗の売上向上や顧客満足度の向上に大きく貢献します。現在、多くの消費者がキャッシュレス決済を利用しており、現金対応のみでは「クレジットカードが使えないから別の店にしよう」と顧客が利用を避けてしまう可能性があります。特に、観光地や都心部の店舗、訪日外国人が訪れる店舗では、クレジットカード決済の有無が来店の決め手となることも少なくありません。
また、クレジットカード決済を導入することで、客単価の向上も期待できます。現金払いでは、手持ちの現金の範囲内でしか支払いができませんが、クレジットカードなら高額な商品やサービスを気軽に購入できるため、売上向上が期待できます。さらに、店舗側にとっては、現金の管理負担を軽減し、レジ締めや銀行への入金、釣銭の準備などの作業を削減できるメリットもあります。加えて、現金の取り扱いが減ることで、盗難リスクや計算ミスの防止にも繋がります。
このように、クレジットカード決済の導入は、顧客の利便性向上だけでなく、店舗の業務効率化や売上増加の面でも大きなメリットをもたらします。
基本的なクレジットカード決済の仕組み
クレジットカード決済は、単純にカードをスキャンするだけで完了するのではなく、いくつかの工程を経て取引が成立します。以下の工程を理解しておくことで、クレジットカード決済の仕組みや導入後の運用がスムーズになります。
1．顧客がクレジットカードで支払いを行う
クレジットカード決済の最初のステップは、顧客がカードを提示し、支払いを行うことです。決済方法は、ICチップを端末に挿入する方法、磁気ストライプをスワイプする方法、タッチ決済を利用する方法など複数あります。また、Apple PayやGoogle Payなどのスマートフォン決済を利用する顧客も増えています。
顧客が支払いを希望すると、店舗スタッフが決済端末を操作し、購入金額を入力します。顧客は支払い方法に応じてカードを挿入、スワイプ、またはタッチすることで決済が進みます。ICチップを使用した決済やタッチ決済では、一定額以上の取引で暗証番号（PIN）入力が求められる場合があります。これにより、不正利用のリスクを軽減し、安全な取引を実現します。
この時点ではまだ支払いは確定せず、決済端末を通じてカード情報が次のステップで処理されることになります。
2．クレジットカード決済端末・POSシステムが取引情報を処理する
顧客がクレジットカードを提示すると、決済端末やPOSシステムが取引情報を処理します。POSシステムとは、売上管理や在庫管理、顧客データの記録などを統合的に管理するシステムで、多くの店舗では決済端末とPOSシステムが連携しています。ここでは、取引金額や加盟店情報、クレジットカードの情報などが処理されます。
決済端末はこれらの情報を読み取り、暗号化して決済ネットワークに送信する準備を行います。特にICチップ付きのカードでは、セキュリティが強化されており、スキミング被害を防ぐ仕組みが組み込まれています。また、クラウド型のPOSシステムを導入している店舗では、決済情報がリアルタイムで売上データに反映されるため、店舗の会計業務が効率化されるメリットもあります。
この段階では、顧客の口座からお金が引き落とされるわけではなく、次のステップでカード会社による承認が行われます。
3．決済ネットワークを通じてカード会社に承認を求める
決済端末やPOSシステムが取引情報を処理した後、そのデータは決済ネットワークを通じてカード会社へ送信されます。このプロセスでは、カードの有効性や利用限度額の確認、不正利用のチェックが行われます。
クレジットカード会社は、顧客の利用履歴や過去の取引データをもとに、取引の正当性を判断します。例えば、限度額を超えている場合や、不正利用が疑われる場合には、取引が保留または拒否されることがあります。通常、この承認作業は数秒以内に完了し、問題がなければ次のステップへと進みます。
この承認作業は、クレジットカード会社だけでなく、加盟店の決済代行会社や国際カードブランドのネットワークも関与する複雑な仕組みになっています。各機関が連携することで、決済が適正に処理され、店舗と顧客の双方が安心して取引できる環境が確保されています。
4．取引の承認・拒否が通知される
カード会社による承認が完了すると、その結果が加盟店の決済端末に通知されます。承認された場合、決済端末には「承認済み」のメッセージが表示され、レシートが発行されます。この時点で、顧客のカード支払いが正式に完了したことになります。
一方で、取引が拒否されることもあります。拒否の理由としては、利用限度額の超過、カードの有効期限切れ、カード会社による不正利用の疑いなどが考えられます。取引が拒否された場合、店舗側は顧客に現金や別のカードで支払いを促す必要があります。また、一部の決済端末では、拒否された理由を詳しく表示する機能があり、顧客がカード会社に問い合わせる際の手助けとなることもあります。
5．売上データが確定し、加盟店の銀行口座に入金される
取引が承認されると、売上データが確定し、一定の期間を経て店舗の銀行口座に入金されます。クレジットカード決済の場合、現金決済とは異なり、即座に売上が手元に入るわけではありません。一般的な入金サイクルは、決済サービスによって異なりますが、最短翌日から、月2回、月1回など様々なパターンがあります。
入金サイクルが遅れると、店舗の資金繰りに影響を与えることもあるため、導入する決済サービスの入金タイミングを事前に確認しておくことが重要です。また、一部の決済代行会社では、早期入金オプションを提供しており、追加手数料を支払うことで、即日入金や翌日入金が可能になるケースもあります。
この最終ステップが完了することで、店舗の売上として正式に計上され、取引が完了します。クレジットカード決済を導入することで、現金管理の手間が削減されるだけでなく、売上データのデジタル化により、経理業務の効率化にも繋がります。
個人事業主がクレジットカード決済を導入するメリット
個人事業主がクレジットカード決済を導入することで、売上の増加や業務の効率化といった様々なメリットが得られます。ここでは、個人事業主がクレジットカード決済を導入するメリットについて説明します。
顧客の機会損失を防ぐ
クレジットカード決済を導入する最大のメリットの一つが、顧客の機会損失を防ぐことです。現金を持ち歩かない人が増えている現代では、「クレジットカードが使えないから、ほかの店にしよう」と考える顧客も少なくありません。特に、飲食店や小売店、サービス業では、クレジットカード決済の有無が来店の決め手となることもあります。例えば、観光地やイベント会場などでは、外国人観光客や現金を持ち歩かない若年層がクレジットカードを利用するケースが多く、決済手段を増やすことで売上アップに繋がるでしょう。
業務効率化とコスト削減
クレジットカード決済を導入することで、日々の現金管理の手間を大幅に削減できます。現金払いの場合、釣銭の準備やレジ締め、銀行への入金作業など、時間と労力がかかりますが、クレジットカード決済ならこれらの業務を簡略化できます。さらに、現金の紛失や盗難のリスクが減り、安全性の向上にも繋がります。特に個人事業主にとって、こうした業務負担を軽減することは、他の重要な業務に集中できる時間を生み出すことになるため大きなメリットと感じるでしょう。
客単価が向上しやすい
クレジットカード決済の導入により、顧客の購買行動が変化し、特に高単価商品の購入率が上昇する傾向があります。
現金払いの場合、手持ちの金額に制限があるため、購入を控えることがありますが、クレジットカードならば支払いの心理的ハードルが下がり、より高額な商品やサービスを選びやすくなります。特に、サブスクリプションサービスや高単価な商品を扱う店舗では、クレジットカード決済を導入することで売上が増加する可能性が高いです。分割払いやリボ払いの利用が可能な場合、顧客は負担を分散できるため、より積極的な購買行動をとることが期待できるでしょう。
売上管理や経理業務の効率化ができる
POSシステムと連動したクレジットカード決済を導入すれば、売上データが自動的に記録されるため、売上管理や経理業務の効率化が期待できます。手作業で売上を集計する手間が省け、会計ソフトと連携することで確定申告時のデータ整理もスムーズになります。また、決済履歴がデジタルで一元管理されるため、取引の透明性が高まり、税務処理においても正確なデータを提供できます。特に個人事業主にとっては、日々の経理負担を軽減し、本業に専念できるという大きなメリットがあります。
クレジットカード決済導入のデメリットと対策
クレジットカード決済の導入には多くのメリットがありますが、デメリットも存在します。代表的なものとして、決済手数料の負担、入金サイクル、導入までの時間、加盟店審査のハードルなどが挙げられます。しかし、これらのデメリットには適切な対策を講じることで、リスクを最小限に抑えることが可能です。
決済手数料の負担が必要
クレジットカード決済を導入する際、決済手数料の負担が発生します。一般的に、手数料率は決済額の3〜5%程度ですが、決済サービスによって異なります。手数料を抑えるためには、複数の決済代行サービスを比較し、最適なプランを選ぶことが重要です。また、事前に手数料を商品価格に反映させるなどの対策を検討することも有効です。
導入までに時間がかかる
クレジットカード決済を導入するためには、加盟店審査を受ける必要があり、数日から数週間かかる場合があります。特に個人事業主の場合、事業の信用度によって審査が厳しくなることがあるため、申請前に必要書類を揃え、事業の実績を示す資料を準備しておくとスムーズに進みます。
売上金の入金までに時間がかかる場合がある
クレジットカード決済では、売上の入金が即日ではなく、数日〜数週間後になる場合があります。現金決済に比べて資金繰りに影響を与えることがあるため、入金サイクルが短い決済サービスを選ぶか、キャッシュフローを考慮した資金管理を行うことが重要です。
加盟店審査に通らないリスクがある
個人事業主の場合、信用力が不足していると判断され、加盟店審査に通らないことがあります。対策としては、売上の安定性を示す資料を用意する、事業計画を明確にする、または審査基準が低いプランを選択することが考えられます。
通信障害や決済端末のトラブルが発生する可能性がある
クレジットカード決済はインターネットを利用するため、通信障害や決済端末の不具合によって、一時的に決済ができなくなるリスクがあります。そのため、バックアップとして現金決済を併用する、Wi-Fi環境を整備するなどの対策を講じることが望ましいです。
クレジットカードの不正利用リスクがある
クレジットカードの不正利用やチャージバック（支払い取り消し）のリスクもあります。これらを防ぐためには、身分証明書の確認、カード情報の適切な管理、不審な取引の監視を行うことが重要です。セキュリティ対策をしっかり行うことで、不正利用のリスクを低減できます。
個人事業主がクレジットカード決済を導入する方法
個人事業主がクレジットカード決済を導入する方法はいくつかありますが、大きく分けると「クレジットカード会社と直接契約する方法」と「決済代行サービスを利用する方法」の2つがあります。それぞれの方法にはメリットとデメリットがあるため、事業の状況に合わせて最適な方法を選びましょう。
クレジットカード会社と直接契約
クレジットカード決済を導入する方法の一つとして、クレジットカード会社と直接契約を結ぶ方法があります。Visa、Mastercard、JCB、American Expressなどのクレジットカードブランドと提携し、店舗やオンラインショップでの決済を可能にする方法です。この場合、まず加盟店契約を結ぶ必要があり、各クレジットカード会社の審査をクリアする必要があります。審査では、事業の信用度や売上見込、業種業態などが評価され、基準を満たしている場合に契約が成立します。
直接契約のメリットは、決済手数料が比較的低く抑えられることです。特に、大手企業や売上が安定している個人事業主にとっては、長期的に見てコスト削減に繋がる可能性があります。また、カード会社によっては独自のポイント制度やプロモーションを利用できるため、顧客の利便性を向上させることもできます。
一方で、デメリットとしては、契約手続きに時間がかかることや、複数のカードブランドと契約を結ぶ場合、それぞれの審査をクリアする必要がある点が挙げられます。また、直接契約では決済端末の準備やシステムの導入を自前で行う必要があり、初期コストがかかる場合もあります。特に、小規模な個人事業主にとっては、導入までのハードルが高く感じられることがあるため、他の選択肢と比較しながら判断することが重要です。
決済代行サービスを利用
決済代行サービスとは、クレジットカード会社と加盟店の間に立ち、決済の処理を代行してくれるサービスのことを指します。こうしたサービスを利用することで、個別にカード会社と契約を結ぶ必要がなく、比較的簡単にクレジットカード決済を導入できます。
決済代行サービスの最大のメリットは、導入のしやすさです。通常、オンラインで申し込みを行い、必要書類を提出するだけで審査が進み、早ければ数日以内に決済機能を利用できます。また、多くのサービスでは専用の決済端末が提供されており、ネットワークに接続するだけで決済を利用することができます。さらに、決済代行サービスは複数のクレジットカードブランドに対応していることが多く、顧客の利便性が向上します。
一方で、決済代行サービスのデメリットとしては、直接契約と比べると手数料は高くなる傾向にあり、決済額が大きい場合にはコスト負担が増える可能性があることが挙げられます。また、入金サイクルがサービスごとに異なるため、資金繰りに影響を与えることもあります。例えば、決済から数日後に入金されるサービスもあれば、月に一度まとめて入金されるケースもあるため、事前に確認しておくことが重要です。
個人事業主が導入したいおすすめのクレジットカード決済サービス9選
個人事業主がクレジットカード決済を導入する際に検討すべき、おすすめのサービスを9つご紹介します。各サービスにはそれぞれ特徴やメリットがあるため、事業内容や規模、顧客層に合わせて最適なものを選ぶことが大切です。
1. USEN PAY
USEN PAYは、店舗向けサービスを提供するUSENが提供するマルチ決済サービスです。クレジットカード決済だけでなく、電子マネーやQRコード決済など70種類以上の決済手段に対応しています。複数のキャッシュレス決済を一括導入したい店舗におすすめの、翌日入金対応のクレジットカード決済サービスです。また、POSシステムや店舗運営支援サービスと連携することで、業務の効率化が図れます。
サポート体制も充実しており、導入後も24時間365日体制でサポートを提供しています。主要な決済ブランドに対応しているため、幅広い顧客のニーズに応えられ、販売機会の拡大に繋がります。
2. Square
Squareは、シンプルな導入プロセスで、多くの店舗オーナーから支持を集めている決済サービスです。専用のカードリーダーをスマートフォンやタブレットに接続するだけで、簡単にクレジットカード決済を導入できます。カードリーダーを購入するだけで比較的簡単に利用を開始できます。最短当日から利用できるのが特徴で、クレジットカード決済の導入を急ぐ店舗にとって有効な選択肢です。
3. PAYGATE
PAYGATEは、クラウド型POSレジ「スマレジ」を提供する株式会社スマレジが運営する決済サービスで、POSシステムとのスムーズな連携が特徴です。プリンター内蔵のマルチ決済端末を採用しており、レジ周りをスッキリとまとめることが可能です。
また、主要なクレジットカード、電子マネー、QRコード決済に対応しており、幅広い顧客のニーズに応えられます。さらに、365日体制の電話サポートを提供しており、導入後のサポートも充実しています。
4. AirPAY
AirPAYは、株式会社リクルートが提供するマルチ決済サービスで、iPadやiPhoneと専用のカードリーダーを組み合わせることで、主要なクレジットカード、電子マネー、QRコード決済に対応しています。POSレジアプリ「Airレジ」との連携により、売上管理や在庫管理が効率化され、店舗運営の手間を大幅に削減できます。
AirPAYのメリットは、初期費用・月額費用が無料である点です。また、多様な決済手段への対応や業務効率化、サポート体制の充実など、費用面以外にも多くの利点があります。
5. STORES
STORESは、ECサイト作成サービスで知られる「STORES（ストアーズ）」が提供する決済サービスです。オンラインショップだけでなく、実店舗向けのキャッシュレス決済にも対応しており、クレジットカード、電子マネー、QRコード決済を1つのシステムで簡単に導入できるのが特徴です。
STORES決済のメリットは、導入のしやすさとシンプルな料金体系です。初期費用や月額費用が無料になるプランもあり、カードリーダーを購入するだけで利用を開始できます。
6. PayCAS Mobile
PayCAS Mobileは、PayPayが提供するモバイル決済サービスで、スマートフォンやタブレットに専用のカードリーダーを接続することで、クレジットカードや電子マネー、QRコード決済を簡単に導入できる仕組みになっています。
特徴は、PayPayとの親和性が高い点です。QRコード決済のPayPayは、国内でも利用者が多く、PayCAS Mobileを導入することで、クレジットカード決済だけでなく、QRコード決済もスムーズに対応できるようになります。
7. stera pack
stera packは、三井住友カードが提供するオールインワン決済端末で、クレジットカード、電子マネー、QRコード決済などに対応しています。stera terminalという専用端末1台で、クレジットカード、電子マネー、QRコード決済をすべて処理できるため、複数の端末を用意する必要がなく、店舗のレジ周りをすっきりさせることができます。また、端末にはタッチパネルが搭載されており、レシートプリンターも内蔵されているため、コンパクトかつ使いやすい設計になっています。
8. GMOイプシロン
GMOイプシロンは、GMOペイメントゲートウェイが提供する決済サービスで、特にECサイト向けのオンライン決済に強みを持つのが特徴です。オンラインショップを運営する事業者にとって、導入しやすく、決済手数料も低めに設定されているため、コストを抑えながらクレジットカード決済を導入できます。
GMOイプシロンのメリットは、決済手段の豊富さです。クレジットカード決済だけでなく、コンビニ決済、銀行振込、キャリア決済など、幅広い決済手段に対応しているため、多様な顧客ニーズに応えられます。また、セキュリティ対策も万全で、不正利用対策が強化されているため、安心して利用できます。
9. 楽天ペイ ターミナル
楽天ペイ ターミナルは、楽天グループが提供する決済端末を利用したサービスで、クレジットカード、電子マネー、QRコード決済に対応しています。特徴は、楽天ポイントとの連携が可能である点で、楽天ユーザーに対して集客力を発揮できます。
楽天市場や楽天カードを活用したビジネスを展開している店舗にとって、楽天ペイ ターミナルは非常に相性の良い決済サービスとなるでしょう。特に、楽天ポイントを活用したリピーター獲得を狙う場合におすすめのサービスです。
個人事業主がクレジットカード決済を導入する際にチェックするポイント
クレジットカード決済を導入する際には、店舗の運営に合ったサービスを選ぶことが重要です。ここでは、個人事業主がクレジットカード決済を導入する際にチェックするポイントについて解説します。
決済手数料
クレジットカード決済を導入する際には、導入費用だけでなく、決済手数料といったランニングコストにも目を向けることが重要です。決済手数料は売上が増えるほど負担が大きくなるため、長期的な視点でコストを考慮する必要があります。例えば、手数料が1%違うだけでも年間の売上が100万円の場合、1万円の差が生じます。そのため、なるべく決済手数料が低いサービスを選び、不要な費用が発生しないように注意しましょう。
また、初期費用や月額費用が無料の決済サービスも多いため、特に小規模事業者の場合はそうしたプランを活用するのも有効です。
入金サイクル
クレジットカード決済は、売上が即時に店舗の口座に入るわけではなく、一定の期間を経て入金される仕組みです。入金サイクルは、事業の資金繰りに大きく影響を与えるため特に重要です。
入金タイミング次第では、仕入れ費用や家賃、光熱費の支払いに影響を与える可能性があるため、店舗経営にあったサイクルで入金されるサービスを選ぶと良いでしょう。
サポート体制
クレジットカード決済を導入する際は、サポート体制が整っているかも重要なポイントです。決済システムの不具合、通信障害、カード情報の読み取りエラー、不正利用など、決済に関連するトラブルは様々な形で発生する可能性があります。こうした際に、迅速なサポートを受けられなければ、売上の機会損失に繋がりかねません。
トラブル時にスムーズに対応できる決済サービスを選ぶことで、安心して運営できるでしょう。
決済ブランド
クレジットカード決済を導入する際には、クレジットカード決済だけでなく、他のキャッシュレス決済にも対応しているかを確認することも重要です。最近は多くの消費者が電子マネーやQRコード決済を利用しており、決済手段の多様性を確保することで、より多くの顧客に対応できます。
例えば、以下のような決済手段にも対応していると、より利便性が向上します。
- 電子マネー（交通系ICカード、iD、QUICPay など）
- QRコード決済（PayPay、d払い、楽天ペイ など）
- スマートフォン決済（Apple Pay、Google Pay など）
特に、若年層や訪日外国人をターゲットにする場合は、スマートフォン決済に対応しているかが重要なポイントになります。最近では、スマホ決済が主流になりつつあるため、取り入れることでより多くの顧客に対応できるようになります。
個人事業主もクレジットカード決済を導入しよう
クレジットカード決済の導入は、店舗の売上や顧客満足度の向上に直結する重要な選択肢のひとつです。特に、キャッシュレス化が進む現代では、クレジットカードが使えないことで顧客を逃すリスクも高まっています。一方で、導入には決済手数料や入金サイクル、サポート体制など、慎重に比較すべきポイントもあります。
今回紹介したポイントを参考に、自店舗に最適な決済サービスを選びましょう。利便性の高い決済手段を整えることで、顧客の満足度を向上させ、リピーターの増加や売上アップに繋げることができます。クレジットカード決済を導入し、店舗経営をより効率化させてはいかがでしょうか。
クレジットカード決済9選でもご紹介した、USEN PAYシリーズは下記よりサービス詳細をご確認下さい。
